В Україні збираються боротися з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму за допомогою нового Закону про фінансовий моніторинг. Як документ вплине на клієнтів фінансових установ та сферу e-commerce загалом.
За перші три місяці 2020 року Національний банк України виявив підозрілі фінансові операції на суму 13,5 млрд гривень. Правоохоронці з’ясовують походження грошей у клієнтів семи банків і двох небанківських установ.
На ринку фінансових послуг потрібен надійний інструмент притягнення до відповідальності за подібні махінації. У новому законі про фінмоніторинг йдеться про ризик-орієнтований підхід – максимальний контроль за небезпечними операціями і своєчасну реакцію на них.
Знай свого клієнта
Напевно, ви чули про те, що без підтвердження особи не можна буде здійснити безготівкові платежі. Це один з популярних міфів. Закон чітко визначає, коли банку чи фінансовій компанії верифікація користувача не потрібна:
- при безготівкових переказах до 5000 гривень. У минулому порогова сума була 150 000 гривень;
- сплаті податків, зборів, штрафів і пені до державного та місцевих бюджетів;
- оплаті адмінпослуг на рахунки державних або місцевих органів самоврядування. Наприклад, за виготовлення паспорта або водійського посвідчення;
- оплаті житлово-комунальних послуг і товарів;
- погашення заборгованості за кредитом до 30 000 гривень;
- знятті грошей з особового рахунку без будь-яких обмежень;
- переказі коштів на чужу картку за допомогою власної платіжної картки.
Для користувачів, чиї регулярні готівкові платежі не перевищували 5000 гривень, нічого не зміниться. На покупки або оплату послуг в інтернеті цей ліміт не поширюється. Ми в EasyPay знизили ліміт на операції з 14 999 гривень на 4999 гривень. Ті, хто зазвичай переказував суми вище зазначеного порога, як і раніше, можуть скористатися фізичними касами банків або фінансових сервісів.
Згідно із законом, обов’язковій перевірці підлягають:
- операції з готівкою, внутрішніми і закордонними переказами на суму від 400 000 гривень
- перекази без відкриття рахунку на суму від 30 000 гривень. В такому випадку користувачу потрібно надати повну інформацію про себе і одержувача грошей. Якщо протягом дня з одного електронного гаманця на інший надійде два транші по 25 000 гривень, другу операцію зобов’язані перевірити;
- виграші в лотереї, казино і на букмекерських ставках. У новій редакції закону в сфері азартного бізнесу перевіряються суми від 30 000 гривень;
- операції з віртуальними активами, в тому числі криптовалютою. Біржі, обмінники і банки, які проводять віртуальні платежі від 30 000 гривень, повинні надати Державній службі фінмоніторингу всю інформацію про клієнта, а одержувач – пояснити походження електронних грошей.
Новий закон не вимагає від клієнта особистої присутності для його ідентифікації. Національний банк розробив інструменти для віддаленої перевірки даних про користувачів в залежності від моделі та каналів формування клієнтської бази.
До повноцінних моделей дистанційної ідентифікації і верифікації відноситься перевірка клієнта за допомогою BankID, кваліфікованого електронного підпису і відеоідентифікації. На ці послуги не встановлюються ліміти.
Спрощені механізми ідентифікації включають:
- верифікацію через BankID НБУ;
- за допомогою кваліфікованого електронного підпису;
- при здійсненні платежу на окремий рахунок банку з особового рахунку клієнта із зазначенням його прізвища, імені та по батькові;
- при зчитуванні клієнтом даних з чіпа біометричного паспорта або ID-картки за допомогою NFC модуля смартфона або відповідного мобільного додатка банку;
- при верифікації даних з бюро кредитних історій з підтвердженням клієнта через пароль на його фінансовий номер телефону.
У спрощеній моделі може знадобитися фотофіксація клієнта за допомогою методу розпізнавання реальності (liveness detection) і його ідентифікаційного документа.
На відміну від банків, наш фінансовий сервіс не веде облік рахунків і активів. Як і раніше, ми можемо заблокувати підозрілу фінансову операцію.
Користувачам не варто боятися штрафів. Згідно із законом, відповідає не клієнт, а суб’єкт первинного фінансового моніторингу. Установа повинна зупинити операцію, якщо в ній немає даних про платника та/або одержувача грошей.
Високі штрафи і замороження активів без суду
Закон про фінансовий моніторинг значно збільшив максимальні розміри штрафів:
- для фінансових установ – до 10% від загального річного обороту, але не більше 135,15 млн гривень;
- для інших суб’єктів первинного фінмоніторингу – дворазовий обсяг вигоди, отриманої в результаті вчинення порушення. Якщо суму такої вигоди не можуть встановити – штраф у розмірі 27,03 млн гривень.
Державна служба фінансового моніторингу зможе без суду заморожувати підозрілі активи. Для цього відомству достатньо запідозрити користувача в зв’язках з тероризмом або відмиванні грошей.
Оскаржити рішення про блокування можна в адміністративному порядку, але потрібен час. Щоб уникнути подібних проблем, раджу заздалегідь сповістити ваш банк або фінансову компанію про нестандартну або ризикову угоду.
Перспективи для e-commerce
У Національному банку України заявили, що учасники фінансового ринку отримають додатковий час для налаштування і тестування необхідних технічних процесів. Необхідно привести технології у відповідність із принципом Know Your Customer («Знай свого клієнта») і внутрішньої AML-системою (Anti-Money Laundering). Ці рішення допомагають збирати і оновлювати анкети клієнтів, визначати серед них підозрілих і виявляти ризикові операції.
Ми в EasyPay вважаємо, що розвиток нових і вдосконалення чинних інструментів віддаленої верифікації користувачів приведе вітчизняний ринок до європейських стандартів. Новий закон захищає наші права і інтереси, запобігаючи відмиванню злочинних грошей, фінансуванню тероризму та розповсюдженню зброї масового знищення.
Банки і фінансові установи зможуть скоротити витрати на звітність про своїх клієнтів, а процедура розкриття кінцевих бенефіціарів власників стане простішою. Водночас посилений контроль за електронними операціями приведе до зростання безготівкових платежів серед населення.
Олексій Авраменко, CEO і засновник української фінтех-компанії EasyPay
