Чи можуть в Україні оперативно з’явитися програми страхування медпрацівників від захворювання COVID-19 і що в них буде включено
Нещодавно прозвучала ідея про те, що треба застрахувати київських і взагалі всіх українських медиків від захворювання коронавірусом. Це допомогло б підтримати їх самих і сім'ї в разі хвороби або смерті, створюючи впевненість у тому, що ризикуючи своїм життям, вони не залишаться один на один з проблемою.
Ідея хороша. Але страхування — це не паличка-виручалочка, якою можна «змахнути» в критичних випадках, а бізнес, у якого є своя економіка і який працює на основі жорсткої законодавчої бази. Тому давайте розглянемо тверезо і без ілюзій, чи можна застрахувати наших медиків від коронавірусу, і якщо так — то як саме це зробити?
Від чого страхуємо
Якщо коротко, то страхування має проводитися не від самого факту захворювання, оскільки за наявною сьогодні статистикою з країн, де масово робляться тести, більше 99% людей одужує і продовжує нормально жити і працювати, а тільки на випадок ускладнень від захворювань, які призвели до інвалідності або смерті. Тобто страховим випадком буде не сам собою факт зараження або захворювання, а настання стійкої втрати працездатності або смерті в результаті інфекційного захворювання (не тільки коронавірусу).
Треба розуміти, що страховиків неможливо «змусити» страхувати такі ризики і отримати на такий вид страхування ліцензію
Можливі варіанти якоїсь часткової виплати страхового відшкодування на етапі лікування, але через швидкий процес протікання хвороби після потрапляння пацієнта в стаціонар і об'єктивної необхідності у страхової компанії проводити збір підтверджувальних документів для виплати, страхова виплата практично завжди буде відбуватися вже після виписки або смерті пацієнта.
Скільки повинна складати максимальна сума страхового відшкодування? Я вважаю, що вона повинна бути в розмірі п’яти- або десятирічного заробітку для кожного конкретного медпрацівника. Можливо також встановити фіксовано-змінні орієнтири — 100−150 мінімальних заробітних плат (МЗП), зараз це становить 472,3−708,5 тис. грн), також потрібно визначити максимальні тарифи для кожної з категорій ризиків медпрацівників, процедури і терміни виплат.
Економіко-фінансові моменти обов’язкового страхування від наслідків коронавірусної інфекції.
Для того, щоб страхові компанії могли сформувати достатні для виплат резерви (а також закласти в свої розрахунки податки, витрати на організацію такого страхування серед всіх медичних колективів тощо) необхідно досить точно розуміти статистику захворюваності і тяжкості наслідків хвороб, зокрема й у групі ризику — серед лікарів, молодшого медперсоналу, сімейних лікарів тощо.
Достовірної статистики, на якій могли б базуватися актуарні розрахунки, поки що немає, і тому тут можливий вибір з двох варіантів:
1. Сформувати ціну на поліс з великим запасом (навряд чи її тоді заплатять).
2. Поставити ціну «як доведеться / як домовимося з державою», але з умовою, що цей вид страхування буде діяти не 3 або 6 місяців, поки триває епідемія, а багато років і тоді практично гарантований, але не прогнозований за розміром збиток страховиків за цим видом страхування в 2020 році (перевищення страхових виплат над платежами і витратами) можна буде потенційно перекрити прибутком наступних років.
Треба розуміти, що страховиків неможливо «змусити» страхувати такі ризики і отримати на такий вид страхування ліцензію. У нас уже були випадки введення деяких видів страхування, де бажаючих працювати не знайшлося, тому так важлива правильна економічна модель страхування медиків.
Юридичні моменти
Обов’язкове страхування в Україні вводиться шляхом змін до статті 7 закону «Про страхування». Під це пишеться і приймається конкретна Постанова КМУ, де міститься інформація щодо страхування, встановлені страхові суми, ризики та винятки із страхових подій, розміри і терміни виплат, ціноутворення.
Лікарі (вірусологи, інфекціоністи та ін.) у своїй роботі регулярно стикаються з небезпечними мікробами і вірусами, а негативні наслідки можуть настати не тільки в особливий період карантину. Тому у нас в законі вже давно позначений такий вид обов’язкового страхування як «трахування медичних та інших працівників державних і комунальних закладів охорони здоров’я та державних наукових установ (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) на випадок захворювання на інфекційні хвороби, пов’язаного з виконанням ними професійних обов’язків в умовах підвищеного ризику зараження збудниками інфекційних хвороб».
Проблема полягає в тому, що майже вся медицина фінансується тим чи іншим чином з держбюджету, тому Верховній Раді треба буде проголосувати за зміну цього формулювання в законі (поправка, що включає всіх медиків у страхове покриття незалежно від джерела фінансування клінік, повинна бути зареєстрована, пройти профільний комітет, пройти голосування в залі, а потім її повинні підписати спікер і ще президент, а також офіційно опублікувати).
З огляду на терміновість моменту, за 1,5−2 місяці Постанова КМУ може бути розроблено ринком і Нацкомфінпослуг, погоджено з усіма структурами (Регуляторна служба, Антимонопольний, Мін'юст, Міністерство охорони здоров’я, Мінфін) і прийнята урядом. Потім приблизно місяць-півтора страхові компанії будуть отримувати ліцензії на цей вид страхування (замовити і пройти аудит, подати пакет документів, плюс час на розгляд їх у Нацкомфінпослуг тощо).
Забезпечити медиків якісним страховим захистом можливо, але процес вимагатиме часу.
Після вирішення законодавчих питань, у справу знову вступають економіка і фінанси. Потрібно буде виділити бюджетне фінансування по всіх лікарнях (а такої статті немає в Держбюджеті-2020). Значить, Верховна Рада повинна прийняти зміни до бюджету або МОЗ звернутися в КМУ, щоб знайти кошти, а в розпал епідемії і кризи недофінансування дохідної частини бюджету це виглядає малореалістично.
Для забезпечення швидкої виплати компенсацій сьогодні набагато реалістичніше прийняти Постанову Уряду про компенсаційні виплати з Держбюджету потерпілим або загиблим «при виконанні службового обов’язку» медпрацівникам за аналогією з військовими або поліцією.
Чи можна зробити страхування добровільним?
Чи можна не входити у всю цю довгу процедуру з введенням обов’язкового страхування, і профінансувати таке ж, але добровільне страхування приватно, наприклад, через благодійні фонди та інше.
Можна, можливо. Але в цьому варіанті теж є підводні камені і складності.
Добровільне особисте страхування вимагає складання списків всіх застрахованих за письмовою згодою на страхування (особистий підпис кожного).
Всім благодійникам доведеться оформити страховку як подарунок персонально кожному медику (є обмеження за безподатковими сумами таких «подарунків» ~ 3,1 тис. грн). Відразу включається питання про ЄСВ, військовий збір і прибутковий податок з кожного застрахованого медичного працівника.
Так скільки треба грошей?
Якщо керуватися статистикою та динамікою смертей серед медперсоналу Італії, і враховувати, що тільки в Києві страхуванням потрібно охопити 30 тис. медпрацівників (такі дані прозвучали від Максима Бахматова), з яких ймовірно 0,5% помруть від коронавірусу (150 осіб), а виплата буде в розмірі 100 МЗП (472,3 тис. грн), то за 150 осіб потрібно буде виплатити 70,8 млн грн (якщо смертність буде вище або розмір виплати кожному — більше, то сукупні виплати можуть дійти і до 150 млн грн). Але навіть при мінімальній цифрі виплат у 70 млн грн вартість страховки з урахуванням податків і наймінімальніших витрат страхової компанії складе на кожну людину близько 2,9 тис. грн (тариф ~ 0,6%).
В Україні зараз налічується близько 185 тис. лікарів, а також працює більше 385 тис. середнього медперсоналу. Тому, запускаючи таку програму в межах всієї країни, вартість цього поліса страхування вдасться істотно знизити.
Які висновки можна зробити з цього аналізу?
Забезпечити медиків якісним страховим захистом можливо, але процес вимагатиме часу. Шкода, що це не реалізували раніше, ще після попередньої пандемії «свинячого» грипу A/H1N1. Коронавірус може стати поштовхом до того, щоб українські медпрацівники вже в самому найближчому майбутньому не залишалися беззахисними перед тяжкими наслідками інфекційних хвороб. Коронавірус за три місяці нікуди не зникне, як і інші небезпечні інфекції, тому є нагальна потреба вже прямо зараз почати впроваджувати систему обов’язкового страхування медиків від наслідків різних інфекційних захворювань.
На найближчі місяці, поки не запрацював механізм страхування, швидко і точково виплати постраждалим медикам або їх сім'ям логічніше робити безпосередньо з держбюджету, місцевих бюджетів чи благодійних фондів.
https://nv.ua/ukr/biz/experts/strahuvannya-medikiv-vid-koronavirusu-chi-mozhemo-operativno-vvesti-taki-strahovi-programi-50079942.html
