Андрій Бєгунов, директор департаменту інформаційних технологій ПУМБ, нещодавно був серед панелістів дискусії, присвяченої впровадженню в Україні євродиректив відкритого банкінгу, і в інтерв’ю Future розповів про значимість впровадження PSD2 та готовність українського ринку до євродиректив
FUTURE: Як ви оцінюєте готовність української банківської системи до інтеграції з євродирективами PSD2?
АНДРІЙ БЄГУНОВ: Наразі ми знаходимося на ранній стадії оцінки значущості впровадження PSD2. Давайте поглянемо на ринок з точок зору його гравців. Головні гравці ринку – клієнти і споживачі – поки що не розуміють, що дасть імплементація директив в Україні. Тому необхідно про водити роботу з роз’яснення цього питання. Компанії в секторі фінтех вибудовують очікування стосовно того, які нові послуги і сервіси можна буде запропонувати ринку. Фінтехам, можливо, і хотілося б вже перейти до стадії розробки продуктів, але немає практичної частини, з якої можна було б працювати – локального регуляторного поля, технологічних стандартів і конкретних продуктів від їх постачальників – банків. Що ж банки? Вони повільно, але впевнено нарощують свій технологічний і бізнес потенціал у цифрових каналах, розуміючи, що за API-зацією бізнесу майбутнє, водночас чекаючи дій регулятора в даному напрямку. Регулятор, своєю чергою, дав зрозуміти, що впровадження PSD2 – це
питання часу і пріоритетів. У 2019 році для НБУ та банків ключовим пріоритетом є виведення на ринок IBAN як базового платіжного інструменту, який є важливим кроком у напрямку до PSD2. Важливо також підтримати і реалізувати ініціативу НБУ – Sandbox (майданчик для взаємодії регулятора, фінтехів та банків).
Якщо резюмувати, то гравці дивляться у бік локального регулятора НБУ, чекаючи, які кроки будуть прийняті вданому напрямку найближчим часом.
Яка ситуація і ставлення ПУМБ до відкриття API? Які є технічні складності з відкриттям API?
А. Б.: Ми у ПУМБ виробили стратегію, в якій роз виток бізнесу і технологій еквівалентні і нерозривні.
API-зація бізнесу для нас не стала чимось новим. Велику кількість сервісів для наших партнерів і клієнтів ми й раніше надавали і зараз продовжуємо активно розвивати. Однак протягом 2017-2018 років ми серйозно переглянули роль і значення універсальних пере використовуваних програмних сервісів, як, зрештою, і технологічну архітектуру бізнесу в цілому. Тепер всі нові сервіси з самого початку розробляються виключно універсальними і пере використовуваними. Також ми інвестували в реінжиніринг ≪старих≫ сервісів, багато з них довелося переробити і переписати. Тим гравцям ринку, котрі знаходяться в ранній фазі, доведеться пройти певний шлях, оскільки недостатньо сказати собі: ≪Тепер робимо всюди API≫. З нашого досвіду: потрібно визначитися з гранулярністю сервісів, потрібно впровадити компоненти управління API, навчитися управляти доступами, безпекою, масштабованістю. Необхідно на рівні всієї компанії ввести певний понятійний апарат – нові знання і термінологію, переконати ся, що команди, які працюють паралельно і випускають різні банківські продукти, пишуть універсальні API-сервіси і пере використовують вже існуючі. Врешті потрібен інструмент, який зв’яже бізнес-процеси і логіку з усіма API –шними напрацюваннями. Після того як ми пройшли цей шлях, можемо впевнено говорити, що ми не лише готові, але вже й працюємо в новій парадигмі.
ВПРОВАДЖЕННЯ PSD2 – ЦЕ ПИТАННЯ ЧАСУ І ПРІОРИТЕТІВ. У 2019
РОЦІ ДЛЯ НБУ ТА БАНКІВ КЛЮЧОВИМ ПРІОРИТЕТОМ Є ВИВЕДЕННЯ
НА РИНОК IBAN ЯК БАЗОВОГО ПЛАТІЖНОГО ІНСТРУМЕНТУ, ЯКИЙ
Є ВАЖЛИВИМ КРОКОМ У НАПРЯМКУ ДО PSD2. ВАЖЛИВО ТАКОЖ
ПІДТРИМАТИ І РЕАЛІЗУВАТИ ІНІЦІАТИВУ НБУ – SANDBOX
Як ви вважаєте, чи є сенс для банків відкривати свої дані третім сторонам і як це позначиться на конкурентоспроможності фінустанов?
А. Б.: Звичайно, сенс є, і не тільки банкам – весь цифровий бізнес уже будується на моделі взаємодії через API. Тут важлива роль держави не лише з точки зору регулювання і стимуляції відкриття даних, але й у частині надання відкритих даних для широкого споживача. У багатьох точках взаємодії компаній як і раніше присутні людина та папір, але поступово вони заміщаються електронними автоматизованими послугами. Бізнеси, які раніше почнуть працювати у новій екосистемі, займуть свої ніші і відповідно отримають конкурентні переваги. Розкажіть про реальні проекти ПУМБ, які йдуть вже зараз і передбачали відкриття API?
А. Б.: З прикладів потрібно згадати як ті, що працюють давно і звичні для ринку послуги переказів P2P, A2C/C2A (service.fuib.com), так і нову послугу P2M. Цю послугу наші партнери використовують для надання послуг оплати різних платежів з використанням QR-кодів і тих, які не вимагають застосування класичних POS-терміналів. У кінці
2018 року ми випустили у світ повністю новий мобільний додаток на платформах iOS, Android. Важливо розуміти, що створений один раз сервіс API може бути пере використаний як всередині компанії, так і зовні. У цьому проекті все побудовано на використанні і перевикористанні API. У нашому арсеналі проектів є реалізовані послуги інтеграції в банківську платіжну систему для корпоративних клієнтів і платформа digital.pumb. ua для малого і середнього бізнесу. Чат-бот платформа використовується декількома вертикалями бізнесу всередині банку. Потрібно згадати і успішний досвід інтеграції з API банку і нашої оновленої платформи кредитування з партнерами – великими гравцями роздрібного товарного ринку.
Як ви оцінюєте зміну ролі банків у майбутньому? Чи згодні ви з тим, що банки зали - шаться лише інформаційними центрами і тримачами коштів на рахунку, а отримувати фінансові послуги клієнти будуть у сторонніх компаній?
Тут ми абсолютно впевнені – банки були і залишаться центрами довіри клієнтів, зберігання і обробки ключової фінансової інформації. Те, що банки вміють робити добре – керувати великими потоками інформації, надійно її зберігати і обробляти, керувати ризиками – все це залишиться в ядрі банківського бізнесу. Є напрямки, де класичний банкінг відставав – це зручні цифрові канали, зручності для клієнтів, пов’язані з інтеграцією різних видів
інформації. Поєднання різних джерел даних і їх використання для створення нових послуг дає простір для партнерства з компаніями фінтех-ринку. Впевнений: імплементація PSD2 істотно пожвавить ринок фінансових послуг, дасть нові можливості всім його гравцям, а клієнт вибере те, де йому буде зручно, швидко і надійно.
ІМПЛЕМЕНТАЦІЯ PSD2 ІСТОТНО ПОЖВАВИТЬ РИНОК ФІНАНСОВИХ
ПОСЛУГ, ДАСТЬ НОВІ МОЖЛИВОСТІ ВСІМ ГРАВЦЯМ РИНКУ, А
КЛІЄНТ ВИБЕРЕ ТЕ, ДЕ ЙОМУ БУДЕ ЗРУЧНО, ШВИДКО І НАДІЙНО
